广东省金融科技学会

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拥抱数字变革 打造智慧银行——访中国邮政储蓄银行广东省分行党委委员、副行长 李钢

来源:《金融科技时代》2021年第9期    2021年09月15日 17:08:21

2021年,中国经济发展步入了“十四五”新时期,金融科技如何更好地助力金融业提质增效,推动经济高质量发展,成为业界关注的话题。本刊约访中国邮政储蓄银行广东省分行党委委员、副行长李钢做客“对话”,重点回顾中国邮政储蓄银行广东省分行“十三五”数字化转型经验,以及分享该行“十四五”金融科技重点工作。

蒋鸥翔:中国邮政储蓄银行注重数字化转型,推动金融与科技深度融合,请介绍中国邮政储蓄银行广东省分行(以下简称“邮储广东分行”)数字化转型的规划和实践。

李 钢:邮储广东分行成立于2007年10月,是中国邮政储蓄银行第一家一级分行。“工欲善其事,必先利其器”,为加快支撑业务数字化转型,邮储广东分行在多年积累的数据体系基础上,以业务需求为目标,以数据应用为优先考虑因素,致力于打造易用、好用的数字化中台,通过数据与模型驱动产品创新,推动我行向智能营销、智能决策和智能风控的精细化模式转型。

邮储广东分行的金融科技发展之路以数字化转型为主线,积极践行“数据赋能”,借助数据价值、技术创新、开放合作、敏捷流程驱动数字化转型,通过打造我行数字化中台,主动作为,快速响应,不断提升基础支撑能力、大数据应用能力、自主研发能力和特色创新能力,持续解决全省痛点难点问题,推动实现产品快速创新、客户体验提升、技术自主可控,践行“科技赋能”。

2011年,我行成立研发团队并开始全国中平开发,2015年开始数据研发,2018年至今进行创新研发。我行自成立以来自主研发能力不断增强,逐步搭建了大数据处理平台,并不断扩容和优化。目前,我行在数据治理方面已建成5个数据集市、三大应用板块,同时借助ETL调度管理系统、周期性数据推送系统、历史数据查询系统和自主查询系统等数据工具,形成了包含21个应用子系统、113个功能模块的大数据生态圈。

经过10年的人才和技术沉淀,我行重点聚焦技术、数据、风控和业务四大领域的中台建设,驾起了“敏捷”前台与“稳定”后台之间的数字化桥梁,持续整合业务领域基础金融服务能力,以组件化的方式支持业务需求的快速变化,实现数据有效整合和对资源的充分利用,在赋能前台业务创新与发展、快速响应市场需求的同时,全面提升客户服务、价值创造能力及市场竞争能力。


蒋鸥翔:近年来,邮储广东分行在技术创新特别是大数据方面取得了不错的成绩,在利用新技术全面提升核心竞争力方面,贵行做了哪些尝试?

李 钢:邮储广东分行一直着力打造一支专业、全面的大数据团队,深耕业务发展的重点难点问题,并提出高效、准确的数字化解决方案,为全行的业务发展、经营管理和风险防控等奠定了坚实的数据基础,提升了核心竞争力。

2015年以来,邮储广东分行率先运用Hadoop技术搭建了大数据平台并持续优化,成为全行首个成功自主研发大数据技术的省分行。在技术层面上,我行采用了当时前沿的“Hive+HDFS”方式,通过收集、整理全省数据建立数据集市,并对海量业务数据进行运算,以机构维度、客户维度、业务维度等构建中间层数据,向全省管理系统提供数据服务。与传统的关系型数据库相比,大数据平台的效率提升了3倍以上,全面提升了我行效能。

今年,随着监管“放管服”改革的深化、“断卡”专项行动和全国打击电信网络诈骗赌博犯罪行动的升级,我行采用动态表头、OCR识别和1比N人脸识别算法建立了公司业务智能化管理平台,有效解决了开户难、开户慢、账户全流程管理不完善的痛点难点;利用机器学习、深度学习和图算法等前沿技术,对行内外数据进行充分挖掘,独立自主研发各类监测模型,利用Lightgbm算法和Pagerank算法,筛选出与可疑账户有联络的所有账户,自动生成客户异常信息和可疑监测数据,精准定位可疑账户和可疑网络,提前发现风险账户,第一时间报送监管和公安部门。同时,作为全国首家成功借助邮储大脑进行数据建模的分行,我行通过客户和账号两个维度,对涉赌涉诈资金交易方式及特征进行分析,构建风险模型,共计提供20 318名可疑客户,其中34%可疑客户曾经触发反洗钱预警,21%账户触发广东银行企业账户备案管理系统(E路通)预警,2%客户经人工核验证实非本人使用,有效识别了省内存量客户中的潜在涉案账户/客户,可疑客户识别准确率提高了30%,得到总行的高度认可。

另外,我行还采用了RFID等物联网技术来强化行内的设备管理工作,提高了设备管理的效率和准确性;利用云计算和云专线技术来处理移动接入客户的数据加密、解密和逻辑隔离,实现了安全和方便的有效平衡,满足了客户的移动接入需求;采用微服务技术来适应业务的多样性和压力的不确定性,将业务需求整合成一个个微服务,通过Docker容器部署,既可以实现系统的快速实施,又可以将系统可能发生的问题限制在可控范围内,提高了硬件资源的利用率和系统的稳定性。

蒋鸥翔:邮储银行自成立以来始终坚守零售银行战略,广东又是经济发达的地区,面对庞大的客户群体,贵行如何通过科技赋能转型发展,打造具有区域特色的智慧型“新零售”银行?

李 钢:邮储银行天然具有零售基因,成立之初就确定了差异化的零售银行战略,定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业。在信息科技领域,邮储银行正在加速金融科技建设,推动技术、业务深度融合,促进科技赋能转型发展。

在金融科技赋能转型方面,邮储银行全面启动面向未来的新一代个人业务核心系统建设;组建金融科技创新部,构建高效协同、业技融合、敏捷创新的信息科技工作新模式;设立科技创新基金,支持创新项目孵化,为金融科技项目开设绿色通道;加强科技人才队伍建设,培养IT领军人才,提升自主研发能力;以互联网思维,围绕用户、数据、流量、场景、平台、生态六大要素,推动全行金融科技应用不断深入。

当前零售业务更加智能化、集约化,与场景深度融合、与平台密切对接,是基于大数据分析、交叉销售、客户深度挖掘的“新零售”。在此形势下,邮储广东分行加速新零售转型,使零售战略进一步升级,并结合自身禀赋和行业前景,从客户、生态圈和渠道着手,加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型,加快构建“用户引流、客户深耕、价值挖掘”三位一体的具有区域特色的“新零售”发展模式。

蒋鸥翔:创新往往伴随着一定的风险性,尤其体现在技术升级方面,请问贵行在科技风控上采取了哪些具体措施?

李 钢:金融科技创新风险主要体现在3个方面。一是新技术带来了新型金融风险。金融科技的本质是金融,但科技在推动金融创新发展的过程中会在一定程度上造成新型金融风险。二是新技术改变了传统金融市场的运行方式。在交易层面催生了新型金融业态,促使金融业务表外化,也催生了金融业跨业经营,在提高运行效率的同时,也导致风险从金融机构扩散到公众领域。三是金融科技新技术对监管提出了新挑战,如何在鼓励创新和可控制风险之间取得有效平衡,是监管考虑的首要问题。新技术不仅带来了新兴技术风险,还带来了金融商业模式和业务流程的一系列变革,这些都增加了监管难度,也对金融监管的专业性、统一性和穿透性提出了挑战。

邮储广东分行在金融科技风控上,主要依托数字化中台实现,其包括技术中台、数据中台、风控中台和业务中台,如图1所示。

图1 邮储广东分行数字化中台

一是技术中台。技术中台作为整体体系架构的技术核心引擎,以基础设施和技术应用为基础,为我行业务中台、数据中台和风控中台提供整体技术支撑能力,重构了我行基础设施的建设逻辑和运行体系,其目标是通过服务化、模块化、复用性,解决前台快、后台稳之间的矛盾,承担桥梁作用,实现技术能力和业务能力的分离,并以产品化的方式向前台业务和数据中台提供技术赋能,实现敏捷开发,打造稳定可靠的支撑能力,如图2所示。

图2 邮储广东分行技术中台

在基础设施的安全层面,我行搭建了终端安全管控、智能化运维平台,以及态势感知、网络回溯、智能设备管理和数据防泄露等系统,通过资源整合和能力沉淀,为快速变化的前台需求提供基础服务、技术、数据等资源,为后台系统提供统一简化的交互模式,同时借助多种安全技术确保我行信息安全得到有效保障。

二是数据中台。我行构建了基于“Hadoop+Oracle”模式的省内大数据平台,历经6年的不断迭代优化,该平台现有26个节点、230 T的空间;借助Oracle和Hadoop等技术实现数据的快速处理,将行内分散在各业务条线的数据归集、清洗后利用起来,把用户在各业务线中的使用行为进行合并、分析,进而刻画出一个完整的用户画像,并以此为基础搭建了风险集市、个人集市、公司集市、机构集市和信贷集市5个数据集市共18个场景应用,构建了近500张省内数据宽表,集成了21个数据产品,涵盖个金、信贷、小企、运营、财务、风险等多条线,为我行的业务营销、经营管理和风险防控提供数据支撑;同时,结合结构化数据存储、非结构化/大数据存储,借助数据管控工具,构建了我行大数据应用平台、场景应用平台和移动服务平台,如图3所示。

图3 邮储广东分行数据中台

我行的数据中台是在业务系统和数据系统之间搭建的数据处理高速通道,为前台业务人员和后台数据模型之间的协作提供快速支撑能力,在创新服务方式的同时也降低了科技投入成本,其借助在线的数据模型直接为业务赋能,且通过复用共性的数据服务,可减少数据冗余,降低投入成本。 

三是风控中台。针对我行零售信贷和信用卡业务整体不良率、不良额偏高的问题,我行完成了“零售客户风险体系建设”“房贷逾期客户画像”“综消逾期客户画像”“信用卡逾期客户画像”“社保贷评分模型分析”“个人账户风险监测模型分析”6项专题研究和黑名单的建设,实现了从客户的学历、职业、年龄、户籍、贷款发生地、不良发生时间等多个维度刻画逾期客户特征,为相关业务条线识别客户、控制风险提供数据支持,实现了利用大数据技术挖掘客户交易行为背后的深层目的,如图4所示。

图4 邮储广东分行风控中台

通过对关联关系人的信用变化情况进行预警,结合设定重点关注人群,我行逐步建立了行内的客户风险指标,经过风控模型的不断优化和完善,持续提升整体风控能力,逐步完善风险管理工作。

四是业务中台。在邮储银行总行全国中间业务平台的基础上,我行搭建了包含广东自建平台、特色业务接入平台、综合管理平台和移动服务平台在内的业务中台。目前我行已在业务中台上线了大数据应用系统、纪检监察管理系统、银政服务平台、民政厅“E线通”系统、绩效考核系统、移动办公系统、金融社保卡系统等共计100多个业务和管理系统,有效满足了全省各条线的业务需求,为我行的经营管理和业务发展提供了有力支撑,如图5所示。

图5 邮储广东分行业务中台

蒋鸥翔:脱贫攻坚取得胜利后,要全面推进乡村振兴。邮储银行2020年年报显示,要打造服务乡村振兴数字金融银行,请结合区域情况谈谈贵行在数字技术服务“三农”以及精准扶贫方面的探索。

李 钢:邮储银行将全力打造服务乡村振兴数字金融银行,加快科技赋能,积极构建“渠道+产品+平台+运营+风控”的全方位“三农”金融数字化发展架构,持续优化线上线下有机融合的服务模式,让数据多跑路,让信用变财富,提升金融服务的可获得性和可持续性。邮储银行着力构筑“三农”协同发展生态圈,坚持开放合作理念,广泛外联,积极建立“金融+生产+生活”的“三农”服务生态圈,将金融服务融入百姓日常生活之中,让城乡居民共享发展红利。

在数字技术服务“三农”以及精准扶贫方面,2021年6月26日,汕头市潮南区政府与邮储银行潮南区支行联合举行了潮南区农村产权制度改革股权证书首发仪式,标志着政银共建的农村数字信息平台正式上线。此举更好地落实了总行关于贯彻国家乡村振兴战略部署、加快推进“三农”数字化转型和农业农村业务高质量发展的要求。该平台可实现农村集体产权管理数字化、权证管理信息化、权证办理标准化。

2021年6月18日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,针对今年以来农资价格上涨较快的情况,决定对实际种粮农民一次性发放补贴,以稳定农民收入,并强调补贴资金要抓紧发放到位,不误农时。作为“三农”金融服务的国家队和主力军,邮储广东分行积极响应,坚决贯彻落实党中央、国务院以及省委、省政府关于乡村振兴的决策部署,切实担负起“普之城乡,惠之于民”的社会责任。依托农村数字信息平台,我行紧急开发上线了种粮资金发放功能,届时将把农民一次性补贴及时发放到位,确保不误农时。

接下来,我行将继续依托遍布城乡的网络优势和服务“三农”的普惠基因,持续加大对“三农”领域的金融支持力度,在践行普惠金融、支持乡村振兴、服务实体发展、助力脱贫攻坚等方面实现社会效益和企业效益“双赢”,为谱写乡村全面振兴提供坚实的金融支持。

蒋鸥翔:近年来,邮储广东分行积极响应国家粤港澳大湾区建设战略规划,请介绍贵行在大湾区发展金融的布局、成果,以及科技发挥的作用。

李 钢:我行认真落实《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》和规划纲要,以及总行层面出台的《邮储银行支持粤港澳大湾区金融实施方案》,以支持大湾区建设。

一是聚焦基础设施建设,加大资金保障力度。 我行作为省发改委重点领域重大项目建设稳投资专项贷款项目合作银行,积极倾斜信贷额度,支持大湾区基础设施互联互通。先后服务港珠澳大桥、南沙大桥、深中通道、珠三角城轨、广汕高铁、城市地铁等湾区大型基建项目。截至2021年6月末,邮储广东分行共支持粤港澳大湾区互联互通项目65个,授信总额1 014.30亿元,贷款余额318.49亿元。

二是聚焦企业转型升级,助力企业做大做强。加强对外向型企业、总部型企业、大型民营企业的支持力度,扩大授信规模和范围,聚焦先进制造业、传统产业升级改造等领域,加大制造业中长期贷款投放,持续深化与美的、格力、TCL等先进制造企业的合作,特别是在企业海外并购、供应链金融等方面提供融资服务,发放资金超过100亿元。

三是聚焦试点跨境金融,提升跨金融服务能力。我行积极抢抓大湾区的新机遇,稳步推进跨境金融业务试点,打造新增长极。目前,我行正稳步推进个人跨境人民币服务(邮储银行获批以直接参与者身份成功接入人民币跨境支付系统),积极健全相关制度,配置专业人才,有序推进“跨境理财通”试点工作;同时,我行大力支持境内企业香港融资平台金融建设,助力境内企业走出去,为某大型央企集团香港子公司的跨境融资发放流动资金贷款合计4.3亿美元(折合人民币30亿元),为2家大型民营企业香港子公司办理跨境银团贷款,金额合计2.11亿美元,持续支持其海外拓展战略。

四是聚焦湾区科技创新,助力科创中心建设。我行通过创新优化科技型小微企业园区贷、知识产权质押贷、科技贷等产品,为具备核心竞争技术、发展前景较好的科技型中小企业提供专业化金融服务,解决科技型中小企业缺乏抵押物的融资难题,助力大湾区建设国际科创中心。截至2021年6月末,上述科技型企业专属贷款产品结余15.67亿元,较年初净增6.16亿元,增幅达64.77%。此外,我行还大力支持“大众创业、万众创新”工作,持续深化与人社部门的合作,推进创业担保贷款,截至2021年6月末,大湾区分行个人创业担保贷款累计放款36.42亿元,贷款余额10.25亿元,

五是聚焦优质生活圈建设,不断提高金融便利性。首先,积极支持数字政务建设。我行充分认识到科技赋能对于服务地方经济、服务百姓民生的重要意义,切实将加强政务服务与银行服务深度融合作为提升金融服务水平的重中之重,专门开发了银政服务系统对接政务系统,可实现各项政务类业务的办理工作。其次,加快提升网点服务能力。根据大湾区金融服务需要,配备相应的客户经理、产品经理,联合各地市分行和相关部门加强前台对公柜员培训,坚持“先培训后上岗”原则,保证人员业务素质和金融服务质量。目前,大湾区8家分行均已配备专职产品经理及专职机构业务客户经理。再有,积极支持湾区居民消费金融转型升级。积极推进汽车特色支行建设,今年共投放个人汽车消费贷款7 226笔,合计金额5.65亿元,较2020年末新增规模2.38亿元。重点支持湾区刚性、自住型住房需求,截至2021年6月末,在大湾区8市投放个人住房贷款113.85亿元。

蒋鸥翔:前段时间广东地区疫情形势相对严峻,面对疫情,贵行推出了哪些数字化措施和服务来防疫抗疫?

李 钢:科技金融的发展促进银行数字化转型,疫情则加快了银行数字化转型步伐。面对广东地区持续严峻的疫情形势,我行加快了数字化转型的步伐,不断推进全条线的产品和服务线上化,快速推进“非接触式金融服务”,满足居民、企业新的金融需求。

一是全面实现C端产品线上化。疫情重塑了居民的消费方式,也深深影响了居民的金融消费习惯。邮储广东分行在供需两端的共同推动下,全面推进个人金融产品和服务的线上化和数字化,将物理网点的柜面存款、转账、个人贷款、代销理财、代缴水电费等服务通过手机银行、App、小程序等形式延伸到线上;同时,加快网点智能化改造,2020年下半年新增投放168台CRS、35台ITM,162个网点实现刷脸取款功能,提高自助服务能力。

二是助力中小企业复工复产。疫情期间,为落实“六稳六保”工作任务,邮储广东分行多措并举、多点发力,加快推进线上合作项目,积极探寻与政府机关、电商平台、担保公司、保险公司、信息科技公司、支付机构等的合作,发挥外部机构在客户引流、信息支持、风险防控等方面的优势,为中小微企业快速提供便捷、高效的数字化的融资产品。我行创新推出“小微易贷海关模式产品”,引入全国海关数据进行验证,无需客户提供抵押物,外贸中小微企业可通过手机银行进行额度预测算及贷款申请,1天即可审批放款。同时,加快“三农”金融业务数字化转型,扩大线上极速贷等秒批产品的规模。截至6月末,全省线上极速贷年增突破100亿元,净增占比超过四分之三,网商贷年增达8.78亿元,是2020年全年增量的2倍,试点机构由最初的9家调增至16家,市场覆盖面持续延伸。

三是加强科技赋能风险管控。疫情期间,企业特别是大量中小微企业的经营陷入困境,给银行的资产质量管控提出了新的要求。对比,我行采用金睛系统开展智能监控预警,运用知识图谱、资金流向模型等工具,定期对于关联交易、资金流向、企业财务变化等方面开展监测。此外,为了加强小微企业的贷后管理,我行通过大数据技术将小微企业数据形成可视化的风控云图,实时监控小微企业风险,及时对风险进行预警。当出现预警信息时,我行将立即安排客户经理了解企业情况,及时化解相关风险。

蒋鸥翔:站在“十四五”开局的新起点,在金融科技的谋篇布局上,贵行有哪些相关计划以及希望达成的目标?

李 钢:按照国家“十四五”规划要求和总行“十四五”发展战略,邮储广东分行将在继承“十三五”IT成果的基础上,按照总行“统筹规划、重点突出、分步实施、注重实效”原则,加快推动金融科技赋能和数字化银行转型步伐,开启“十四五”信息科技高质量发展新征程。

一是按照“十四五”IT规划,推动业技深度融合。进一步加大信息科技领域的投入,加强科技人才队伍培养,推动业技深度融合,提升金融科技支撑应用能力。此外,从企业级需求和业务架构入手,以平台架构、智慧洞察、创新发展和高效组织为依托,推动实现全场景的生态服务、线上线下的极致体验、轻型敏捷的运营体系、精准智能的风险防控、高效协同的经营管理。

二是依托金融科技,推进数字化转型升级。为顺应数字化经济迅猛发展的趋势,邮储广东分行将不断发挥信息化平台优势,深化金融科技创新,推进数字化转型升级,重点围绕服务“三农”、城乡居民和中小企业三大定位,拓展AI应用场景,助力乡村振兴,为业务发展提供智能化技术支撑。

三是加强外部合作,构建特色金融服务生态。邮储广东分行将加强与政府、企业、学校等机构的合作,以开放、合作、共享的理念,向合作伙伴输出账户体系、金融服务、风控能力等,实现金融服务能力与用户生活生产场景深度结合,提升金融服务质量与客户体验。结合各方各自优势,实现优势互补、互利共赢,打造“金融+生活”和“网点+商圈”生态圈,构建具有邮储银行特色的金融服务生态。

本文刊登于《金融科技时代》2021年第9期


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